個(gè)貸“明碼標(biāo)價(jià)”借得清楚還得明白

張國(guó)棟

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行3月15日發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》），要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本，使個(gè)貸各項(xiàng)息費(fèi)“陽(yáng)光化”“透明化”。

《規(guī)定》的發(fā)布，意味著個(gè)人貸款將實(shí)現(xiàn)“明碼標(biāo)價(jià)”，以期“借得清楚，還得明白”。這切中市場(chǎng)關(guān)切，后續(xù)效果值得期待。

近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展。與此同時(shí)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露方面暴露出一些不規(guī)范、不透明問(wèn)題，因此，有必要制定出臺(tái)監(jiān)管規(guī)定，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展�！叭障⑷f(wàn)三，三分鐘到賬”“低息免息，額度秒批”……打開(kāi)手機(jī)App，這樣的貸款廣告隨處可見(jiàn)，可要是真借了，才會(huì)發(fā)現(xiàn)，利息之外藏著服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)甚至保險(xiǎn)費(fèi)等等。

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，借錢(qián)本是為解燃眉之急——可能是應(yīng)急周轉(zhuǎn)、可能是消費(fèi)需求、也可能是小微企業(yè)臨時(shí)資金需要，但在“信息不對(duì)稱(chēng)”的助貸模式下，原本簡(jiǎn)單的借錢(qián)，卻變成了層層加碼、套路重重的負(fù)擔(dān)。很多人被所謂“低息”噱頭誘導(dǎo)借貸。真正的痛點(diǎn)，不是“需要利息”，而是被隱瞞、被誤導(dǎo)以及被收割。

比如貸款機(jī)構(gòu)只宣傳“月息0.8%”，卻不提這筆利息之外，借款人還要支付2%～5%的“渠道服務(wù)費(fèi)”、0.3%的“擔(dān)保費(fèi)”，甚至強(qiáng)制捆綁的“賬戶保險(xiǎn)費(fèi)”。這些費(fèi)用看似合理，實(shí)則是融資成本的一部分。數(shù)據(jù)顯示，這類(lèi)不透明收費(fèi)，會(huì)讓實(shí)際年化成本比宣傳利率高出5～10個(gè)百分點(diǎn)，很多人直到逾期罰息疊加，才發(fā)現(xiàn)自己借的根本不是“低息貸”，而是“高利貸”，最終陷入債務(wù)泥潭。這些不規(guī)范做法既容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

此次《規(guī)定》既突出“全覆蓋、四堅(jiān)持原則”——堅(jiān)持息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋；堅(jiān)持貸款機(jī)構(gòu)全涵蓋；堅(jiān)持一表展示；堅(jiān)持事前披露與確認(rèn)，更直擊助貸行業(yè)長(zhǎng)期存在的監(jiān)管套利、分賬套路等核心頑疾，同時(shí)規(guī)定要求貸款人需要如實(shí)說(shuō)明違約的責(zé)任，罰息的規(guī)則、預(yù)期后果等關(guān)鍵信息，讓借款人在充分知情的情況下做出理性的決策，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)延伸到借貸行為全鏈條。如明確規(guī)定，逐項(xiàng)列明所有費(fèi)用項(xiàng)目，以及各項(xiàng)費(fèi)用的收取主體、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)之上要統(tǒng)一折算為年化的綜合融資成本，并清晰地在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道進(jìn)行公示，這個(gè)要求對(duì)于普通消費(fèi)者有非常強(qiáng)的保護(hù)意義。

亂象止于透明，合規(guī)方能行遠(yuǎn)。從整治拆分收費(fèi)、暗箱操作的行業(yè)沉疴，到打破信息壁壘、壓實(shí)全鏈條責(zé)任，這份新規(guī)不僅護(hù)住了普通借款人的切身權(quán)益，更給助貸行業(yè)立起了剛性規(guī)矩。以一紙明示表?yè)荛_(kāi)融資迷霧，用陽(yáng)光化治理肅清行業(yè)亂象，將讓借貸回歸初心，也讓普惠金融進(jìn)一步惠及民生、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

本報(bào)專(zhuān)欄文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，特此說(shuō)明。

【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，與和訊網(wǎng)無(wú)關(guān)。和訊網(wǎng)站對(duì)文中陳述、觀點(diǎn)判斷保持中立，不對(duì)所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行承擔(dān)全部責(zé)任。郵箱：news_center@staff.hexun.com