你是否有過這樣的經(jīng)歷：“在不知情的情況下”使用金融產(chǎn)品，事后才發(fā)現(xiàn)被扣除了多項費用？
3月16日，財聞在黑貓投訴平臺搜索發(fā)現(xiàn)，以“砍頭息”（即放款時預(yù)先從本金中扣除利息或費用）為關(guān)鍵詞的投訴有21.7萬條，其中“不知情+砍頭息”為關(guān)鍵詞的投訴有8810條；以“借款+服務(wù)費”為關(guān)鍵詞的投訴有14.5萬條；以“借款+會員費”為關(guān)鍵詞的投訴有8.2萬條。
針對部分機構(gòu)這種通過各類收費掩蓋真實費用、變相抬高借款成本的問題，監(jiān)管出臺新政進行規(guī)范。3月15日，國家金融監(jiān)管總局、中國人民銀行發(fā)布《個人貸款綜合融資成本明示新規(guī)》（簡稱《新規(guī)》），明確8類貸款機構(gòu)在三大業(yè)務(wù)場景中應(yīng)清晰披露個人貸款綜合融資成本，杜絕“隱形收費”�！缎乱�(guī)》將于2026年8月1日起實施。
事實上，監(jiān)管整治已在持續(xù)推進。過去一個多月，監(jiān)管部門已兩次約談共計11家平臺，重點均針對借貸業(yè)務(wù)的宣傳用語、信息披露規(guī)范問題。零壹智庫報告指出，變相推高綜合借貸成本的典型侵權(quán)行為包括四類：強制捆綁收費、隱性收取服務(wù)費、通過租機/分期商城等場景變相收取借貸費用、通過會員權(quán)益設(shè)置變相收費。
經(jīng)濟學(xué)家、新金融專家余豐慧對財聞指出，個人貸款監(jiān)管政策正朝著更加透明、規(guī)范且更強化消費者權(quán)益保護的方向演進。長遠來看，這一政策有助于凈化市場環(huán)境，推動金融服務(wù)業(yè)健康發(fā)展，并提升公眾對金融體系的信任度。
個貸息費將強制公開
3月15日，國家金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，要求包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機構(gòu)和地方金融組織的8類貸款人，針對現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)、線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)、線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)三大場景，向借款人展示綜合融資成本明示表。自2026年8月1日起施行。
其中，綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。
具體來說，現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。
線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。
線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)，應(yīng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標準。同時，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。
約談11家助貸平臺
值得關(guān)注的是，監(jiān)管部門還針對約談平臺機構(gòu)進行窗口指導(dǎo)。3月13日，國家金融監(jiān)管總局披露信息顯示，針對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)問題，近日對分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺的運營機構(gòu)進行約談。
約談要求，平臺運營機構(gòu)在與金融機構(gòu)合作開展借貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)切實規(guī)范營銷宣傳行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品息費信息，嚴格遵守個人信息保護規(guī)定，依法合規(guī)開展催收，健全客戶投訴解決機制，有效保護金融消費者合法權(quán)益。
此前的2月13日，金融監(jiān)管總局披露信息稱，聯(lián)合市場監(jiān)管總局、中國人民銀行，對攜程（TCOM.US）、高德地圖、同程旅行（00780.HK）、飛豬旅行、航旅縱橫、去哪兒旅行等6家出行平臺企業(yè)進行約談。
針對上述企業(yè)在與金融機構(gòu)合作開展借貸業(yè)務(wù)中存在的問題，要求其規(guī)范營銷行為，不得使用誤導(dǎo)性宣傳用語；清晰披露貸款機構(gòu)名稱及信貸產(chǎn)品信息，并向借款人明確提示理性借貸；暢通客戶投訴渠道，及時回應(yīng)并妥善處理消費糾紛，著力提升服務(wù)品質(zhì)，切實保障消費者合法權(quán)益。
借貸業(yè)務(wù)規(guī)范化提速
據(jù)零壹智庫報告，通過變相收費推高“綜合借貸成本”的典型侵權(quán)行為有四類：一是強制捆綁收費。在發(fā)放貸款時，平臺強制消費者購買會員、增信服務(wù)甚至債務(wù)管理等產(chǎn)品，否則拒絕放款或提高貸款利率，相關(guān)費用卻未被納入綜合融資成本進行披露。
二是隱性收取服務(wù)費。以資金管理費、咨詢費、手續(xù)費等名義，在貸款發(fā)放前或還款過程中收取費用，但未向消費者充分告知。部分費用采取前置扣除方式，導(dǎo)致消費者實際到賬金額遠低于借款金額。
三是通過租機、分期商城等場景變相借貸收費。部分平臺“以租代買”“分期消費”為名開展借貸業(yè)務(wù)，通過收取高額租金或分期手續(xù)費變相提高融資成本，綜合年化利率遠超監(jiān)管要求，且未清晰披露費用構(gòu)成及利率折算標準。
四是通過設(shè)置會員權(quán)益變相收費。要求消費者充值會員、購買權(quán)益才能享受低利率貸款或獲得借款額度，且會員費無法退還，也未明確說明會員權(quán)益與貸款利率的關(guān)聯(lián)關(guān)系。
余豐慧對財聞指出，個人貸款監(jiān)管政策正朝著更加透明、規(guī)范和強化消費者權(quán)益保護的方向演進。此次新規(guī)發(fā)布與針對性約談行為，都表明監(jiān)管部門致力于構(gòu)建公平競爭的市場環(huán)境，充分保障保護消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
余豐慧認為，新政實施后將有效提升行業(yè)整體合規(guī)水平。對消費者來說，在辦理貸款時，能夠更清楚地了解所需承擔(dān)的借貸成本，從而做出更為明智、理性的選擇。長遠來看，此舉有助于凈化市場環(huán)境，推動金融服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展，并增強公眾對金融體系的信任。
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