證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐 秦燕玲
3月15日，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個(gè)人貸款息費(fèi)成本。
近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人貸款市場(chǎng)快速發(fā)展，與此同時(shí)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款息費(fèi)亂象時(shí)有發(fā)生。金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，上述不規(guī)范、不透明問(wèn)題，既容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。通過(guò)推行個(gè)人貸款綜合融資成本明示表，真正使個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)陽(yáng)光化、透明化，更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)渠道，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
《規(guī)定》明確，貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。
另?yè)?jù)了解，為統(tǒng)一綜合融資成本明示工作的操作標(biāo)準(zhǔn)，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行組織制定了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費(fèi)場(chǎng)景下分期付款頁(yè)面綜合融資成本明示樣例，將以適當(dāng)方式下發(fā)給各類貸款機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管部門(mén)將指導(dǎo)相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，根據(jù)實(shí)際工作需要進(jìn)一步細(xì)化行業(yè)執(zhí)行規(guī)則。
《規(guī)定》明確現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)；線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)通過(guò)彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)；線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰明示分期費(fèi)用、違約成本等信息。
為穩(wěn)妥推動(dòng)個(gè)人貸款綜合融資成本明示工作落實(shí)落地，《規(guī)定》將于2026年8月1日起施行。上述有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《規(guī)定》預(yù)留5個(gè)月左右的實(shí)施準(zhǔn)備時(shí)間，主要是考慮到貸款人及其相關(guān)合作機(jī)構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議、修改內(nèi)部管理制度、開(kāi)展政策培訓(xùn)等現(xiàn)實(shí)需要。同時(shí)，按照“新老劃斷”原則，《規(guī)定》施行時(shí)，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按要求開(kāi)展明示綜合融資成本工作。
從2024年啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，再到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)將明示綜合融資成本，通過(guò)綜合融資成本明示表，不論企業(yè)還是個(gè)人，可以更清晰地知曉貸款的各類息費(fèi)項(xiàng)目和借款總成本，切實(shí)保障自身合法權(quán)益。
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