新春佳節(jié)，一封封紅包中的壓歲錢寄寓了長輩對晚輩的新年期冀與美好祝愿。繼節(jié)前搶灘年終獎理財后，春節(jié)期間銀行紛紛將目光投向孩子們的壓歲錢，“兒童金融”成為銀行爭相追逐的新賽道。
國有大行、股份行以及地方中小銀行紛紛布局兒童金融，推出種類繁多的未成年專屬存款、理財、保險等產(chǎn)品，并通過財商課堂等開展兒童金融宣教。其中，北京銀行(601169)、北京農(nóng)商行未成年專屬的3年期定存產(chǎn)品利率1.75%，產(chǎn)品利率與起存金額均較其他存款產(chǎn)品存在優(yōu)勢。
銀行搶灘親子客群
集中上線兒童專屬產(chǎn)品
在國有大行中，工商銀行未成年賬戶“工銀寶貝卡”推出專屬存款產(chǎn)品，不同地區(qū)產(chǎn)品上線情況存在差異。3年期存款產(chǎn)品“工銀壓歲金”年利率為1.55%，1年期存款產(chǎn)品“寶貝存錢罐”年利率為1.1%，起存金額均為2000元。
除存款產(chǎn)品外，工商銀行(601398)家庭賬戶專區(qū)還包含“如意成長金”實物貴金屬產(chǎn)品，實物金克數(shù)1g—18g不等。
在股份制銀行中，招商銀行(600036)開設(shè)有親子賬戶“金小葵管家”，通過專項賬戶可購買理財、存款、基金、保險、黃金等產(chǎn)品，包含數(shù)十款專屬產(chǎn)品。據(jù)招商銀行APP顯示，其代銷理財產(chǎn)品“華夏理財固收債權(quán)封閉式524號（金小葵）”成立以來年化為2.84%，代銷的招商信諾人壽保險產(chǎn)品“金小葵·少兒長期重疾險”最高賠付率400%，親子賬戶還可購買專屬存款產(chǎn)品“金小葵享定存”。
此外，招商銀行為吸引親子客群，在春節(jié)前后推出專項賬戶開通禮贈，包含線上抽獎、消費返現(xiàn)券等，并為孩子和家長分別開設(shè)財商課堂。
來源：招商銀行APP
近期，華夏銀行(600015)針對未成年客群推出“陽光成長計劃”專屬存款服務(wù)。其中，3年期存款產(chǎn)品“月成長龍安3年”年利率為1.75%，起存金額僅為50元。該行還推出“月成長”每月定存，培養(yǎng)未成年人儲蓄習(xí)慣。
廣發(fā)銀行近期在其官微表示，為滿足家庭對壓歲錢“安全保管+成長規(guī)劃”的需求，該行推出未成年專屬“自由卡”，以及“親子共管”的家庭金融服務(wù)，家長可通過手機銀行實時查看資金流向，設(shè)置消費限額與場景限制，孩子每筆消費都可以同步推送至家長。
地方中小銀行也加入搶灘兒童金融，多家城商行、農(nóng)商行，以及村鎮(zhèn)銀行紛紛推出未成年專屬存款、理財?shù)犬a(chǎn)品。
其中，北京銀行未成年人賬戶“小京卡”可購買專屬存款產(chǎn)品“小京壓歲寶”。3年期定存利率1.75%，2年期定存利率1.6%，1年期定存利率1.5%，起存金額均為1000元。值得注意的是，目前上述1年期與2年期儲蓄產(chǎn)品購買存在地區(qū)限制，杭州、南京、石家莊等多地分行暫無額度。
與此同時，北京銀行整存整取掛牌利率1年期為1.15%，2年期為1.2%，3年期為1.3%。在“京惠存”特色存款產(chǎn)品中，12個月定期利率為1.3%，起存金額為1萬元；包含其他限制條件的1年期存款利率為1.5%，與上述未成年賬戶存款產(chǎn)品利率持平，但起存金額為5萬元，顯著高于未成年賬戶存款產(chǎn)品。
來源：北京銀行APP
與北京銀行未成年專屬存款利率相同，北京農(nóng)商行推出陽光寶貝卡專屬儲蓄產(chǎn)品，3年期、2年期、1年期定存年利率分別為1.75%、1.6%、1.5%，起存金額均為1000元。此外，該行還推出未成年賬戶工本費、手續(xù)費等費用減免特色權(quán)益。
此外，2月以來，蒙商銀行發(fā)布了三只“壓歲寶”存款產(chǎn)品，3年期、2年期、1年期定存年利率分別為1.75%、1.45%、1.4%，起存金額為500元，發(fā)行期自2月15日至3月20日；鄞州銀行發(fā)布的兒童存單最高年利率為1.88%，利率根據(jù)存款金額和期限浮動。
值得注意的是，春節(jié)期間未成年存款利率相關(guān)話題登上微博熱搜，引發(fā)網(wǎng)友熱烈討論。以北京銀行1年期定存為例，1000元起存的兒童存款產(chǎn)品年利率1.5%，高過浙江、江蘇等地區(qū)20萬元起存的大額存單（年利率1.4%-1.45%，不同地區(qū)存在差異）。這樣的對比令部分網(wǎng)友直呼“扎心”。
春節(jié)期間銀行發(fā)力“一老一小”客群
著力零售業(yè)務(wù)差異化競爭
低利率環(huán)境下，銀行為何愿意提高利率搶抓親子與兒童客群？
隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，孩子們一年一度的壓歲錢也隨之“水漲船高”，動輒上萬元的壓歲錢已屢見不鮮。對于銀行而言，壓歲錢是實現(xiàn)低門檻獲客的重要方式。有分析人士指出，壓歲錢金額相對集中、沉淀周期穩(wěn)定，且由于歸屬于未成年人，家長通常傾向于將其進行低風(fēng)險的儲蓄或理財配置，而非高風(fēng)險消費。
此外，據(jù)金融研究院觀察，布局壓歲錢的背后，實際上展現(xiàn)出一個家庭的長期金融需求與理財觀念。多家銀行布局兒童金融并非僅針對未成年人，而是更側(cè)重于親子賬戶聯(lián)動與家庭財富管理，以多樣化的財富管理產(chǎn)品為家庭成員提供差異化、定制化金融服務(wù)，有助于培育終身客戶，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，在存款競爭日益激烈的背景下，壓歲錢成為銀行存款新的增長點。銀行可以通過兒童賬戶建立與這個家庭的關(guān)系，增強客戶黏性，實現(xiàn)從單一儲蓄向“賬戶+教育+陪伴”全周期服務(wù)轉(zhuǎn)型。此類產(chǎn)品還有助于培育未來客戶資源，讓兒童建立對銀行品牌的認知，為長期客戶關(guān)系奠定基礎(chǔ)。
曾剛指出：“兒童金融的價值不僅在于當(dāng)下的資金沉淀，更在于通過財商教育切入家庭財富管理場景，將低頻的兒童業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為高頻的家庭金融服務(wù)入口，形成跨代際的客戶價值鏈。這種戰(zhàn)略性布局正成為銀行零售業(yè)務(wù)差異化競爭的新賽道。”
除發(fā)力兒童金融賽道外，春節(jié)期間還有銀行將目光投向存款較為豐厚的老年人，針對養(yǎng)老金推出存款、理財、保險等金融產(chǎn)品。
金融研究院了解到，有銀行春節(jié)期間上調(diào)存款利率，并重點針對老年人進行營銷。來自河北的李先生春節(jié)期間在當(dāng)?shù)啬吵巧绦修k理存款，他對金融研究院表示，該網(wǎng)點開工后非�；鸨�，辦理存款業(yè)務(wù)排隊接近三個小時，其中排隊的客戶八成均為老年人。
此外，銀行進一步布局養(yǎng)老金融，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和差異化產(chǎn)品吸引消費者。近期，多家銀行發(fā)布或升級養(yǎng)老金融品牌。其中，郵儲銀行發(fā)布“U享未來”養(yǎng)老金融品牌，把“個人養(yǎng)老金”與“家庭財富管理”打通為家庭養(yǎng)老賬戶服務(wù)；中信銀行(601998)“幸福+”品牌升級，打造“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈。
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責(zé)任編輯：李琳琳
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