對于高凈值客戶而言，財富傳承是一個至關(guān)重要的問題。銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，提供了多種途徑和工具，助力高凈值客戶實現(xiàn)財富的有效傳承。
家族信托是銀行常為高凈值客戶提供的財富傳承工具之一。家族信托是一種信托機(jī)構(gòu)受個人或家族的委托，代為管理、處置家庭財產(chǎn)的財產(chǎn)管理方式，以實現(xiàn)客戶的財富規(guī)劃及傳承目標(biāo)。其具有獨立性，信托財產(chǎn)一旦設(shè)立，就與委托人、受托人和受益人的固有財產(chǎn)相分離。這意味著即使委托人面臨債務(wù)糾紛或其他風(fēng)險，信托財產(chǎn)也能得到有效保護(hù)，確保按照預(yù)先設(shè)定的方式傳承給受益人。例如，一位企業(yè)家將部分資產(chǎn)設(shè)立家族信托，指定子女為受益人，即使企業(yè)經(jīng)營不善面臨破產(chǎn)，信托內(nèi)的資產(chǎn)也不會被用于償債，子女依然可以按照信托約定獲得相應(yīng)的財產(chǎn)收益。
保險也是銀行推薦的重要財富傳承手段。人壽保險具有定向傳承的特點，通過指定受益人的方式，可以確保財富準(zhǔn)確地傳遞給特定的人。而且保險金通常具有免稅的優(yōu)勢，能夠在一定程度上減少財富傳承過程中的成本。以終身壽險為例，高凈值客戶可以作為投保人，自己為被保險人，指定子女為受益人。在被保險人身故后，保險公司會按照合同約定向受益人支付一筆保險金，實現(xiàn)財富的傳承。
銀行還會為高凈值客戶提供定制化的財富傳承方案。銀行的專業(yè)理財顧問會根據(jù)客戶的家庭情況、資產(chǎn)狀況、傳承意愿等因素，綜合運用多種金融工具，制定出最適合客戶的方案。比如，對于有多個子女的高凈值客戶，理財顧問可能會結(jié)合家族信托和保險，既保證財富的平穩(wěn)傳承，又能根據(jù)不同子女的情況進(jìn)行差異化的分配。
下面通過表格對比家族信托和保險在財富傳承方面的特點：
| 傳承工具 | 獨立性 | 定向傳承 | 稅務(wù)優(yōu)勢 |
|---|---|---|---|
| 家族信托 | 強(qiáng)，信托財產(chǎn)獨立于各方固有財產(chǎn) | 可靈活設(shè)置傳承條件和分配方式 | 部分地區(qū)有一定稅務(wù)籌劃空間 |
| 保險 | 弱，保險金受保險合同約定和相關(guān)法律規(guī)定影響 | 通過指定受益人實現(xiàn) | 保險金通常免稅 |
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